一、 央行为什么出手打击电信网络犯罪(背景)?

　　近年来，伴随着中国经济崛起，电信网络普及，诈骗活动日益猖獗，“猜猜我是谁”、“中奖通知”、“重金求子”、“包裹藏毒”、“安全账户”等五花八门的电话诈骗手段不断翻新，让人防不胜防。为贯彻落实中央领导的重要指示批示，遏制和打击电信网络犯罪，维护老百姓的财产权益，人民银行深入分析了其中支付环节存在的主要问题，出台了《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(银发〔2016〕261号)和《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》银发〔2016〕302号文件，全面升级了现有的账户和转账规则。

　　二、账户

　　(一)两份文件对账户规则进行了怎样的升级?

　　包括个人账户分类管理，暂停涉案账户业务，建立、健全惩戒力度以及加强开户行为和身份审核。

　　1.推进个人账户分类管理

　　(1)主要内容是?

　　自2016年12月1日起，银行为个人开立银行结算账户的，同一个人的有效身份证件在同一家银行(以法人为单位，下同)只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，只能开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。也就是，现在我们使用的结算账户变成了Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类三种账户体系。

　　(2)这三类账户应该如何区别、使用呢?

　　形象一点来看，Ⅰ类户就是个“大钱柜”，主要的资金家底都在上面，它是三种账户中业务最全的，可以进行存取款、投资理财，转账、汇款、消费和缴费等，安全性要求也最高，目前大部分银行在营业网点为客户开立的具有实体介质的账户，例如借记卡、活期一本通等，均为Ⅰ类户;

　　Ⅱ类账户就相当于“大钱包”，可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务，经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅱ类户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，可以配发银行卡实体卡片。Ⅱ类户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元;消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额合计为1万元，年累计限额合计为20万元。

　　Ⅲ类账户则是一个“零钱包”，余额不能超过1000元，用于小额支付和日常缴费。可以办理限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅲ类户还可以办理非绑定账户资金转入业务。其中，Ⅲ类户账户余额不得超过1000元;非绑定账户资金转入日累计限额为5000元，年累计限额为10万元;消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5000元，年累计限额合计为10万元。

　　(3)账户分级对于防范电信网络诈骗的作用是?

　　最大好处，是通过为资金设立防火墙，避免互联网支付便捷的同时带来的风险，最大限度的保护持卡人的财富。具体说来：

　　首先，减少了非法账户，控制犯罪源头。每人在同一家银行卡只能开立一个Ⅰ类账户。这样可以有效消除持卡人闲置账户，减少犯罪分子冒用、盗用他人账户转账的情况发生。

　　其次，账户限额，把控转账风险。可以从账户的介绍中看到：除了不作日常用途的Ⅰ类账户外，其他两类账户都有限额，这样可以有效防范大额转账类诈骗案件发生，帮助容易受骗的人群减少大额转账风险。

　　最后，网络支付，风险可控。木马病毒、虚假网站、伪wifi等各类新型网络诈骗手法交织出现，Ⅲ类户为持卡人提供了用于网络支付的小额支付账户(账户余额不得超过1000元、日累计限额合计5000元、年累计限额合计10万元)，可以有效降低网络盗用资金风险，损失范围可控。如在使用微信、支付宝等网络支付工具消费时，可通过绑定Ⅲ类账户防止大额盗刷。

　　(4)银行同账户类型之间如何调整、转换?

　　银行开户方式分为两类：线下开立实体账户和线上开立电子账户。凡是在线上开立的账户都属于Ⅱ类或Ⅲ类账户。以后，Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户，对客户身份核实的要求更高一些，会要求客户去网点现场核验身份，但Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户则相对简单，客户经过基本的身份确认就可以调整。

　　个人于2016年11月30日前在同一家银行开立多个Ⅰ类户的，银行应当对同一存款人开户数量较多的情况进行摸排清理，要求存款人作出说明，核实其开户的合理性。对于无法核实开户合理性的，银行应当引导存款人撤销或归并账户，或者采取降低账户类别等措施，使存款人运用账户分类机制，合理存放资金，保护资金安全。

　　(5)每个存款人在单家银行，且在全国范围只能拥有一个I 类账户，那同行异地存取款、转账等手续费有什么影响?

　　此次施行一人一户，央行也顺势取消了同行异地存取款、转账的手续费，2017年起，所有银行必须执行到位。这对于经常出差的人无疑是一个好消息，只用一张借记卡就能够“跑遍全国”。但目前只针对同行，跨行依旧要收取一定费用。

　　(6)Ⅱ、Ⅲ类账户在哪里可以申请?

　　个人能在手机银行和网上银行足不出户就能在线申请开立Ⅱ、Ⅲ类账户。Ⅱ类户经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，可以配发银行卡实体卡片。

　　(7)之前用同家银行的两张借记卡绑定微信、支付宝等支付平台，新政施行后会有什么影响?

　　支付机构已在2016年年底基本完成存量支付账户清理工作，联系开户人确认需保留的账户，其余账户降低类别管理或予以撤并;开户人未按规定时间确认的，支付机构保留了使用频率较高和金额较大的账户，后续可根据其申请进行变更。

　　2.暂停涉案账户业务

　　(1)涉案账户依据?

　　经设区的市级及以上公安机关认定并纳入电信网络新型违法犯罪交易风险事件管理平台“涉案账户”名单的，银行和支付机构中止该账户所有业务。

　　2.如何建立、健全惩戒力度

　　严禁冒名顶替的银行卡账户和支付账户，违者未来将在3-5年无法使用银行卡、支付服务。

　　3.加强开户行为和身份审核。

　　银行和支付机构成立定期每季度检查企业客户机制，另外企业客户开户时需要增加音频、视频资料。支付机构为企业客户开户的，至少通过三个合法外部渠道对企业客户基本信息进行多重交叉验证。并需要在2017年6月前对存量企业客户完成最新验证要求。对个人客户需进行定期持续监控管理。

　　三、转账

　　(一)两份文件是如何对转账规则进行升级的?

　　央行新政进一步加强了对金融消费者的保护，转账管理更加细分。

　　首先，除向本人同行账户转账外，个人通过自助柜员机(含其他具有存取款功能的自助设备，下同)转账的，发卡行在受理24小时后办理资金转账。在发卡行受理后24小时内，个人可以向发卡行申请撤销转账。受理行应当在受理结果界面对转账业务办理时间和可撤销规定作出明确提示。

　　其次，办理转账业务的自助设备，要求增加了汉语语音提示，并通过文字、标识、弹窗等设置防诈骗提醒;非汉语提示界面也对资金转出等核心关键字段会提供汉语提示。

　　最后，除向本人同行账户转账外，银行为个人办理非柜面转账业务，单日累计金额超过5万元的，应当采用数字证书或者电子签名等安全可靠的支付指令验证方式。单位、个人银行账户非柜面转账单日累计金额分别超过100万元、30万元的，银行应当进行大额交易提醒，单位、个人确认后方可转账。

　　四、社会公众需要配合做好哪些工作?

　　银发〔2016〕261号文件和银发〔2016〕302号文件里的新管理措施将有效防范电信网络新型违法犯罪，但不可避免也会对社会公众已有的一些支付习惯产生影响，所以需要广大公众理解和配合。

　　(一)主动清理本人名下的银行账户和支付账户，撤销已经不用或极少使用的账户。以保障自身资金安全和加强资金管理;

　　(二)按银行和支付机构要求积极配合确认开立多个账户的合理性，并根据需要配合开展身份核实。对于因身份被不法分子冒用开户的，相关个人获知情况后应当及时向银行和支付机构出具被冒用身份开户并同意销户的声明。

　　单位和个人还应当根据自己的支出、消费实际需要，与银行和支付机构约定非柜面渠道转账的限额和笔数，并根据资金到账的实际需要，合理选择实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式，以及银行柜面、网上银行、手机银行、自助柜员机等资金划转渠道。

　　此外，有两点需要特别提醒社会公众注意：

　　(一)在文件实施过程中，银行和支付机构向个人重新核实身份，不会以任何理由要求个人提供密码、短信验证码等敏感信息，也不会以任何理由要求个人进行转账等涉及账户资金的操作，个人只需携带本人身份证件到银行柜面或者按照银行和支付机构规定流程核实身份即可。

　　(二)由于个人通过自助柜员机发起的转账业务，在受理后24小时之内可撤销，不法分子可能会利用转账撤销实施新的诈骗，请大家收款时务必审慎确认，防止不法分子借机实施诈骗。